備用金賬戶，曾經(jīng)是支付機(jī)構(gòu)在銀行面前最大的談判籌碼。

彼時(shí)，不少支付機(jī)構(gòu)，靠備付金賬戶做“餌”，到銀行那里釣兩下，臺(tái)詞一般是“你不跟我合作，我就找XX銀行了”，一些銀行立馬俯首帖耳，奉為座上賓。

而今，央行將全權(quán)接管這部分巨款。到2019年1月14日，第三方支付機(jī)構(gòu)備付金將100%集中交存到央行手中。

什么叫備付金？

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，以前我們通過(guò)某寶購(gòu)物，我們購(gòu)物支付完錢(qián)之后，那筆錢(qián)并沒(méi)有到商家的口袋里而是到了第三方平臺(tái)（支付寶）的賬戶里，等到我們確認(rèn)收貨之后，那筆錢(qián)才會(huì)由第三方平臺(tái)（支付寶）支付給商家，那么第三方平臺(tái)（支付寶）專(zhuān)門(mén)為這筆資金開(kāi)立的賬戶就屬于備付金賬戶。

央行特急文件下達(dá)后，也就是說(shuō)，這些錢(qián)不能繼續(xù)放在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶里了， 而是需要由銀行開(kāi)立賬戶保管。

再過(guò)一個(gè)多月，2019年1月14日之前，支付機(jī)構(gòu)們的人民幣客戶備付金賬戶就要成為歷史了。

意味著，包括支付寶、微信在內(nèi)，躺著掙利息的好日子就要到頭了！支付機(jī)構(gòu)們哭瞎了眼睛。

01

備付金賬戶，曾經(jīng)是第三方支付最性感的支點(diǎn)。

本質(zhì)上是客戶沉淀在賬戶內(nèi)未進(jìn)行交易的資金，因?yàn)榇嬖跁r(shí)間差，會(huì)在備付金賬戶內(nèi)沉淀出一定規(guī)模。

對(duì)不少支付機(jī)構(gòu)而言，利用備付金吃利息是重要盈利來(lái)源。銀行會(huì)根據(jù)日均資金沉淀量，支付利息?？蛻魝涓督鸪恋砹吭礁撸y行給予的利息就越高。據(jù)悉，一家二線支付機(jī)構(gòu)備付金的日均沉淀量就可以達(dá)到30億至50億，一年在銀行獲得備付金利息就達(dá)到1億以上，遠(yuǎn)比外界估算的要高。

支付寶、財(cái)付通這樣的行業(yè)巨頭更不用說(shuō)，備付金收入年逾百億。

無(wú)數(shù)筆備付金聚集在一起形成巨大的資金沉淀，其產(chǎn)生的利息收入讓支付機(jī)構(gòu)賺得盆滿缽滿。

甚至，備付金也成為支付平臺(tái)向銀行議價(jià)的籌碼。動(dòng)輒幾十上百億的規(guī)模，哪個(gè)銀行都想納入麾下，因此哪怕支付平臺(tái)極盡所能開(kāi)口要價(jià)，依然被奉為座上賓。

但央媽一看，備付金模式都快被你們玩壞了，該站出來(lái)了。

一來(lái)，有什么牌照做什么生意，只有支付牌照就老老實(shí)實(shí)做支付嘛。

二來(lái)，本來(lái)就是客戶留在賬戶里的余額?，F(xiàn)在統(tǒng)一管理，能保障資金安全。

那么，原來(lái)依靠備付金的支付作為主要收入來(lái)源的支付機(jī)構(gòu)，處境就堪憂了。大大縮減了利息收入不說(shuō)（估全行業(yè)備付金近一萬(wàn)億），跟銀行談判的籌碼沒(méi)了。

沒(méi)了備存金賬戶做誘餌，銀行收的手續(xù)費(fèi)可能會(huì)變高，銀行以前愿意合作的灰色地帶也會(huì)大面積收縮。

一旦備付金利息沒(méi)了，公司盈虧很有可能發(fā)生逆轉(zhuǎn)。

02

出于監(jiān)管，央行這樣做也是情有可原。

18年是收緊錢(qián)袋，規(guī)避金融泡沫的一年。尤其是理財(cái)平臺(tái)頻繁爆雷、跑路，坑的是老百姓辛苦大半輩子的血汗錢(qián)。

建立統(tǒng)一清算系統(tǒng)，可以防止一些金融機(jī)構(gòu)挪用資金，帶來(lái)兌付風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，可以保障自己的錢(qián)不被支付機(jī)構(gòu)挪用。盡管有網(wǎng)友質(zhì)疑，銀行的壟斷還沒(méi)有被打破，支付寶只是打開(kāi)個(gè)口子就讓用戶享有了一點(diǎn)實(shí)惠！而現(xiàn)在卻又要收回去了。

支付寶盡管方便，但也絕非慈善家。如果讓支付寶一家獨(dú)大，最終付出代價(jià)的還是老百姓。任何一個(gè)行業(yè)形成壟斷受害的都是消費(fèi)者，參見(jiàn)滴滴打車(chē)。

更重要的是，線上支付平臺(tái)的飛速狂飆，讓高層感到了擔(dān)憂！

以余額寶為例，成立僅四年時(shí)間，體量已大到嚇人！今年第一季度，余額寶規(guī)模1.68萬(wàn)億，僅次于國(guó)有四大行，說(shuō)是帝國(guó)不為過(guò)！

其對(duì)傳統(tǒng)銀行的顛覆，也超過(guò)想象！吸儲(chǔ)能力太強(qiáng)，散碎銀兩，隨存隨取。收益率一度讓銀行咂舌！

而分析銀行近兩年的財(cái)報(bào)，一個(gè)明顯的跡象：銀行低成本的活期存款在急劇下滑！以招行為例，半年時(shí)間減少了近200億。這些閑錢(qián)，大部分都去了余額寶。

簡(jiǎn)單算一下，如果余額寶1.68萬(wàn)億都是銀行薅的，相當(dāng)于一年能讓銀行少賺近500億利息。

500億這個(gè)數(shù)字，分?jǐn)偟矫考毅y行稀松平常，但已接近交行全年的利潤(rùn)了！也就是說(shuō)，馬云的振臂一呼，就讓一家銀行白干了！這自然讓銀行擔(dān)憂和不滿。

互聯(lián)網(wǎng)金融只是配角，不可能主導(dǎo)金融業(yè)，未來(lái)會(huì)受到越來(lái)越嚴(yán)格的監(jiān)管和限制。比如，余額寶個(gè)人交易賬戶持有上限從100萬(wàn)下調(diào)到10萬(wàn)，以至于，現(xiàn)在余額寶額度已經(jīng)要排隊(duì)購(gòu)買(mǎi)了！

金融事關(guān)國(guó)家安全，屬于國(guó)之重器！從這個(gè)角度看，國(guó)家加強(qiáng)監(jiān)管也不是壞事。馬云曾夸下?？?，如果有一天國(guó)家需要支付寶，會(huì)在1秒鐘內(nèi)把支付寶全部送給國(guó)家！

從沒(méi)有備付金集中存管，到2019年1月全部執(zhí)行，央行用不到兩年時(shí)間。

嚴(yán)監(jiān)管之下，擺在支付機(jī)構(gòu)們面前的或許也是生死命題：老的模式走到盡頭，新的合規(guī)路線又通向何方？

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來(lái)源：今日頭條

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